你好,欢迎来到爸妈养老网! 收藏本站

新养老模式

当前位置: 首页>国家政策 >新养老模式
“以房养老”试点两年 全国共59户投保
日期:2017/05/31 08:43:00 来源: 搜狐焦点网

据第一财经日报报道 在中国保监会推出试点近2年后,“以房养老”在全国四个试点城市的成绩尚难言明显。

    5月29日,在“上海论坛”的“中国老龄化社会中的’以房养老’”子论坛上,上海保监局副局长李峰说,到5月20日,全国反向业务投保人共78人59户,办完所有流程的是47人38户,“北上广这样的人口老龄化比较严重,房价比较高的城市,试点效果比较好”。

    反向抵押贷款要求高资金周转能力及现金池

    对于为何“以房养老”试点的数量比较少,李峰解释说,“以房养老”是一个创新业务,从外部环境来说既有优势又有劣势,从行业来讲同样既有有利的方面,也有不利的方面。

    从外部环境来讲,以上海为例,李峰说,上海居民住房自有率比较高,达90%以上,远超过其他国家的水平。而且上海本地人一般都有两三套住房,随着房地产价格上升,房产占整个财富收入的占比较高,所以有条件来推进以房养老。

    房产净值是中国家庭财富最重要的一个组成部分。在全国家庭财富当中,房产净值占比达65.61%。其中,城镇家庭财富中,房地产净值占比为67.62%,农村家庭中房地产净值占比57.6%,显现出明显的城乡差异。李峰说,一般来讲,经济越发达的地区,房价越高,家庭财富中房产净值的占比也就越高。

    李峰说,目前上海的十几个案例中大部分都选择年金给付而非一次性给付,“而且金额很高,都是1万元以上。”

    李峰说,保监会做的一组调查显示,大多数人对60岁以后收入的预期都不是很好,33.28%的人预计60岁以后收入会下降30%,60%以上的人认为60岁以后收入要降低50%。

    此外,上海是全国乃至全球的金融中心之一,开展以房养老的业务,需要金融机构来支持,还需要一个很好的金融外部环境,在实际操作过程当中,反向抵押贷款要求金融机构有非常高的资金周转能力以及现金池。而上海国际金融中心的建设,使得上海具备了这样的条件。

    仍存影响业务发展的政策空白和操作障碍

    李峰介绍说,目前参与上海“以房养老”试点工作的保险公司是幸福人寿,其股东背景是建设银行的达息资产管理公司,是房地产业内企业,对房地产发展规律有一定把握,又有保险业务可以较好的整合起来。

    “所以我们也鼓励它先做一做,看看情况如何,实际过程当中也碰到一些问题,我们会帮助他解决,探索出一条路然后慢慢探索推进。以后市场会非常大,越来越多的保险公司会参与进去,也会有越来越多的老年人家庭会参与投保。”

    从现在试点发展的情况来看,李峰说,在实际运行当中,依然存在一些影响业务发展政策空白和操作障碍。接下来上海保监局会加强和上海市政府相关部门的协调,争取为这项业务的推出做出相关方面的协调工作。

    同时也要鼓励更多保险公司参与以房养老业务。强化保险公司在产品设计、客户服务、精算技术、长寿风险管理、资产负债管理方面的竞争优势。

    从监管部门的角度而言,则要加强监管防范风险,合理把握保险公司经营规律,制定相对完善的规则,在发展平衡之间形成一个平衡。

    行业劣势

    1 “以房养老”需要面对社会观念和传统伦理的挑战。中国是反哺式的养老方式,养儿防老,老人的房子由儿女继承也是天经地义的,要打破这个传统观念很难。

    2 以房养老目前的协调沟通成本较高。比如房产登记要做相应的变更,但比较繁琐。此外,房屋抵押的期限、金额怎么设定,抵押到期后如何处置房屋,也还需要一些法律上的协调。

    3 目前推进以房养老的交易运营成本较高,有很多评估、公证的环节,还有方方面面需要中介机构去完成的环节。整个程序下来,如果说你要拿20年的养老金给付,有两年要给到中介公司。

    行业机遇

    1传统养老模式已经难以为继,建立多元化的养老渠道是发展的趋势。

    2 中国家庭供养结构特殊,“421”的模式明显,传统依靠家庭互助养老的模式,会逐步让位于市场化养老,未来需求会越来越多。

    3 以房养老可以提高不动产的流动性,提高资源配置效率。

    行业风险

    从保险公司角度来讲,“以房养老”业务也存在相应的风险。

    1 业务固有的风险:这是一项创新业务,风险主要是贷款利率变化和被保险人的长寿风险。目前受全世界经济下行影响,汇率不稳定,而我国还没有锁定利率互换的机制和市场。

    2 对于保险公司来说,面临房产价值大幅度波动风险。保险公司做“以房养老”业务,是长期资产负债的匹配,精算基础是房产价格稳定或稳中有升。如果房价下跌,风险如何应对,这对保险公司来讲也是一个很大的挑战。另外如果房价上涨,保险公司也可能面临另外一种风险,就是投保人可能会退保,之后再重新保险,这样拿到的养老金会更多。

    3 道德风险:反向按揭贷款过程中,可能会发生欺诈、信息不对称、误导甚至是道德风险。